Konsolidacja kredytów - czy warto? Poznaj wady i zalety konsolidacji
Kredyt konsolidacyjny - co to jest?
Na czym polega kredyt konsolidacyjny? To nowe zobowiązanie, którego celem jest spłata już posiadanych wcześniej zobowiązań. Kwota uzyskana z kredytu konsolidacyjnego jest przelewana na poczet obecnych zobowiązań (są one spłacane w całości, najczęściej przez bank lub firmę, która udziela kredytu konsolidacyjnego), a w rezultacie osoba, która zdecydowała się na konsolidację ma już tylko jeden kredyt i jeden termin do spłaty. To duża wygoda, ponieważ nie trzeba już pamiętać o wykonaniu kilku różnych przelewów. Kontrola budżetu domowego staje się łatwiejsza, a ryzyko braku terminowej spłaty się zmniejsza. Skonsolidować można większość posiadanych zobowiązań:
- kredyt hipoteczny,
- kredyt gotówkowy, samochodowy,
- kredyt odnawialny,
- pożyczki bankowe, zaciągnięte w firmach pożyczkowych, pożyczki prywatne,
- debet na koncie,
- spłatę karty kredytowej,
- pożyczki ratalne (np. sprzęt kupiony na raty).
Przyznanie kredytu konsolidacyjnego uzależnione jest od możliwości jego spłaty przez klienta. W ramach sprawdzania swojego zadłużenia oraz wiarygodności w oczach banku można pobrać bezpłatny raport BIK na swój temat. Dane z Biura Informacji Kredytowej dotyczą posiadanych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych (także tych już spłaconych).
Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego
Kredyty konsolidacyjne tak, jak każde rozwiązanie, posiadają zarówno wady, jak i zalety. Zanim zdecydujesz się na konsolidację, poznaj jej wszystkie plusy i minusy. Połączenie wszystkich zobowiązań w jedno będzie się wiązać z wieloma korzyściami. Oto one:
- Niższa rata miesięczna dzięki rozłożeniu płatności na dłuższy czas kredytowania.
- Spłacanie jednej raty w jednym miejscu - nie musisz pamiętać o kilku zobowiązaniach. Omija cię pilnowanie terminów płatności poszczególnych należności.
- Możliwość negocjacji lepszych warunków umowy kredytowej z bankiem podczas konsolidacji.
- Ujednolicone oprocentowanie.
A jakie są wady konsolidacji kredytów? Najczęściej jest to wyższa kwota, jaką finalnie oddasz bankowi, gdyż niższa rata nie bierze się znikąd – zwykle wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania. NA przykład, jeśli twoje obecne raty wynoszą łącznie 500 zł a przeciętny czas spłaty pożyczki to 2 lata, bank lub firma pożyczkowa może zaproponować ci w ramach konsolidacji ratę 400 zł, ale już z 3-letnim okresem kredytowania. Twoje miesięczne raty spadną, ale łącznie oddasz więcej, niż bez konsolidacji. Oczywiście wyższa łączna kwota do zapłaty nie jest regułą. Niekiedy konsumenci nie decydują się na wydłużenie czasu trwania kredytu. Wiele zależy także od momentu, w którym decydujemy się na konsolidację, wysokości stóp procentowych, stanu gospodarki itd. Do wad należy też zaliczyć:
- Możliwość pobrania prowizji za udzielenie kredytu konsolidacyjnego, niekiedy wliczanej do kwoty kredytu, co także powiększa łączną kwotę do spłaty.
- Nie każdy może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Bank (tak, jak przy każdym zobowiązaniu) sprawdza najpierw zdolność kredytową osoby wnioskującej o konsolidację, a dopiero później wydaje decyzję o przyznaniu bądź odmowie takiego kredytu.
- ograniczenia wiekowe – banki i firmy pożyczkowe rzadziej udzielają kilkuletnich kredytów konsolidacyjnych emerytom
- pokusa wzięcia dodatkowej gotówki, często oferowanej w pakiecie do kredytu konsolidacyjnego, a w efekcie wzrost kwoty do zwrotu
Znajomość zalet i wad kredytu konsolidacyjnego pomoże ci podjąć decyzję. Nie zapominaj jednak, żeby przedtem przeanalizować swoją sytuację finansową. Czasem konsolidacja będzie możliwym sposobem na wyjście z długów, a czasem niepotrzebnym wydatkiem (co wynika z wydłużenia czasu spłaty zaległych zobowiązań, a to z kolei wpływa na łączną, wyższą wysokość odsetek).
Czy warto brać kredyty konsolidacyjne?
Konsolidację kredytu warto rozważyć, jeśli masz kilka zobowiązań w różnych miejscach i czujesz, że ich spłata zaczyna cię przerastać. Jedna niższa rata miesięczna zamiast kilku, które po ich zsumowaniu są wyższe, sprawi, że łatwiej będzie wywiązywać się ze wszystkich finansowych zobowiązań. Jednak w pewnych sytuacjach konsolidacja kredytów może być nieopłacalna. Jeśli masz dwa lub trzy kredyty, których spłata nie jest dla ciebie problemem, możesz zdecydować się na konsolidację, by ułatwić sobie zarządzanie długami. Najpierw jednak policz, czy ci się to opłaca, zwróć uwagę na to, czy bank pobiera prowizję i czy oprocentowanie nowego kredytu jest korzystniejsze niż obecnie posiadanych, inaczej znacząco przepłacisz za wygodę. , Banki mogą odmówić konsolidacji kredytów, jeśli w stosunku do osoby zadłużonej prowadzone jest postępowanie komornicze lub jeśli ich zdolność kredytowa jest niewystarczająca. Co w takiej sytuacji? W pierwszym wypadku musisz dogadać się z wierzycielem, by zacząć spłacać zaległe zobowiązania. W drugim – konieczne jest poprawienie zdolności kredytowej.
